“到底能不能联系欠款人的父母？”——前几日，笔者在一个200人规模的催收研讨会上，见识了这个争论的分歧鸿沟，争论的双方分别是学者和从业者，双方分别代表了“否”和“是”的结论。
造成这一巨大的分歧鸿沟的是当前催收业的惨烈现实：没有主管部门、没有专门政策立法、没有行业自律组织，5000多家催收公司、30多万从业者在“匿名”生存中耿耿于怀。
自唐宋时期讨债业兴起以来的近1000年，讨债之人的基本上被定义成一种“恶人”，他们与黑恶势力关系暧昧。催收业的现状，更像是在撑着平衡干走钢丝，平衡干的两端是道德底线与法律底线，任何一端失衡，即有可能面临跌落，而脚下是涉黑与违法的深渊。
2016年，河南牧业经济学院大二学生郑某由于高利向网贷平台借款之后无力偿还，转而以贷还贷，在14家校园网贷平台“拆东墙补西墙”式负债近60万元，最终在软暴力催收下绝望跳楼。
站在互联网时代的高利贷高楼上，能看见这个惨剧的几个横切面，一个是“自杀式贷款”，一边是高息暴利放贷，而直接导火索是暴力催收。
催收行业一片乱象
自互联网金融铺开以来，网贷行业和催收行业出现了显著的倒挂现象。当中国的P2P行业逐渐消亡至1000家存量机构时，个人信贷催收机构已崛起至5000多家，而它们却集体“匿名化”存在。这种“倒挂”更像是风险爆发与信用环境恶化的产物。
实际上，在互联网的外衣下，催收行业因多元化的技术手段“诱惑”，陷入更多道德与法律困境，如采集信息过程中容易触发的隐私侵犯，短信与电话催收中容易突破的“软暴力”边界。
据中国互联网金融协会业务一部主任沈一飞披露的数据显示，截至2019年5月底，中国互联网金融协会的“中国互联网金融举报信息平台”累计收到举报信息26万余条，举报主要内容聚焦不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等。仅2019年5月份，平台就收到6717条举报信息，其中不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私问题占比高达89%。
这种负面信息的集中爆发，让催收行业几乎成为“恶”的代名词。
催收是一门道德底线低于法律红线的行业，它所引发的民众情绪与社会负面影响相比对金融体系的稳定性作用更为显性。这或许是它至今不被官方认可的原因之一。
早在1995年，公安部、国家工商行政管理局印发了《关于禁止开办“讨债公司”的通知》，多年的催收行业一直“匿名化”发展。
20多年来，催收公司一般以商账管理、信息科技公司等名义开展业务。行业从业者早期几乎是“黑恶势力”的代名词，2013年以来，专业化队伍开始出现，律师、资产管理、金融等领域从业人员开始掘金催收业，行业出现了多元性和混杂性局面。
2019年4月，媒体报道了员工超2000人的“淳锋资产”涉嫌违规催收被深圳警方查封一事，而淳锋资产的两名自然人股东都是淳锋律师事务所的执业律师。
律师从事催收业，本是一件知法懂法、可规避风险的事情，为何却陷在违法的泥潭里？
实际上，催收业在当前大环境下，更像是一场催回率与合法催收的平衡术。要高催回率，需要非常手段，要合法，在当前规制环境下，催回率必然下降。这场平衡术下，无论资产方自建的催收团队，还是第三方催收，都有来自资产方的压力。
这种压力是大环境和行业特点决定的，2018年以来，资产端恶化正在成为一个事实，P2P和现金贷的逃废债不必说。某大型商业银行信用卡中心副总经理透露了一组数据：“平均每家信用卡机构每个季度新增的不良资产，去年一季度大概平均16.13亿，到了今年一季度将近翻了一番。”
而在催收端，某互联网金融公司资产保全部负责人道出了资产恶化背后的压力——若互联网金融公司一年贷款增加3倍，对催收电话座席的需求就高于3倍。
互联网金融公司的游戏规则简单粗暴：要保持大规模交易量，贷前不可避免地会在风控上降低标准，导致贷后客户质量会恶化，逾期率更高，催收团队规模的增长高于放贷规模的增长就自然而然了。
催收业正当性何在？
催收业当不当管，有一个问题最直白紧要：不管，暴力催收、涉黑涉恶将整个行业拖下水，劣币驱逐良币，行业玩完。
催收行业目前没有主管部门，没有专门的立法，让催收从业者惶恐不可终日。这使得债务催收公司的法律地位不明确，往左走一步，或是促进金融业健康发展的一种助力，而往右走一步，很有可能成为被扫黑除恶打掉的对象。
若要为催收争取一个名声，学者徐昕的《论私力救济》或能假借用来说明这种诉求的必要性。徐昕认为，在私力救济的框架下——如第三方催收，债务人存在合作的倾向。如果进入公力救济的司法程序，债务人的对抗性显然提高，债权人的目标就很难达成，成本更加高昂。
在《民法》上，有私力救济和公力救济的概念，私力救济是依靠自身的实力，通过实施自卫行为或者自助行为来救济自己被侵害的民事权利。法学学者梁慧星认为，国家欲进步，私力救济的范围要日益缩小，所以现在法律以禁止私力救济为原则，私力救济原则上是受到禁止的。
徐昕认为，在一个运作良好的社会，公力救济和私立救济，社会性救济应该保持两性互助关系，相互并存、衔接，配合和补充的多元化解决纷争机制和权力实现途径。
在发达国家，对催收业的严监管使得其在法律框架之下发挥了良好的效果，来自美国的数据显示：截至2018年底，美国有5115家催收机构，共催回652亿美元资金。
从历史经验来看，“讨债”这一行为自金融业出现以来就从来没消失过，一个饱受争议的行业，若不引导监管、束缚教正，在暴利的驱使下，或将走向更邪恶的地狱。这个行业劣币驱逐良币的现象将更为惨烈。
“呼死你”骚扰借款人亲友
催收行业的极速发展，不可避免地产生了诸多乱象。2016年夏天，谢先生第一次接触网贷。他先后在闪银、老张有钱、钱真多、钱包到家、上上钱、马上金融等十多个网贷平台贷款，金额从1000元到5000元不等。本以为可以轻松还钱，没想到至今还有3万多元欠款。
谢先生介绍，他接触的大部分网贷平台利息为20%-30%。以速借宝为例，若申请借款1500元，扣除“信审费”、“管理费”等，实际到账只有1099元。但是，一周后却需要还款1500元，利润率接近27%。
因为逾期无法还钱，谢先生收到了多家网贷平台的暴力催收电话和短信，“被搞得心力交瘁”。谢先生称，最近接到的催收电话和短信来自老张有钱，“对方称一小时内不还钱，就把我通讯录和通话记录里的号码全部拨打一遍，骚扰我的家人”。
南都记者了解到，通过A PP借款时，借贷人必须要同意读取通讯录。如果借贷人发生逾期无法偿还的情况，平台便会采取“曝通讯录”的催收方式。南都记者梳理相关案例后发现，催收人员一般会使用“呼死你”等软件，导致借款人的工作生活受到严重影响。如果本人联系不到，催收人员便会把矛头转向其家人、其亲朋好友，他们也会受到电话和短信轰炸。
“P图短信”也是一种常见的催收手段。谢先生就曾收到过这种短信。短信内容称，他认识的一个人得了“性病”，并附有经PS的图片。“如果我不以贷养贷，下一个被P图的就是我”，谢先生对此感到非常焦虑。
“我们在进入网贷平台时都需要人脸验证，这些平台就拿我们的验证照片去PS，把脸放到其他人身上，说我们得了性病，然后给所有朋友发这些照片。”谢先生说。部分网贷平台催收还声称会“定位借贷者的手机所在地”。此外，在一些催收Q Q群中，有人声称“可以全国定位找人”。
不到半年致20余人死亡
暴力催收往往会给借贷人带来很大的精神压力。据公开报道显示，近年来，疑因暴力催收而自杀的案例在各地均有发生。
2017年4月，厦门华厦学院一名大二女生因卷入“裸条贷”，利滚利欠下57万元巨款，在其母亲收到自己裸照、被疯狂催债后，在泉州一家宾馆选择了烧炭自杀。据其生前好友当时的描述，来自网贷方的疯狂催债、还款难以筹集，还有与父母的沟通不畅，都把她推向了自杀的选择。
2018年6月，西安大学生小森（化名）赴河北找工作，却在当地服毒自杀，原因不明。去世后，家人在他手机里发现大量网贷平台的催款电话，疑其自杀与网贷有关。其父母随后在网上查询发现，从2016年开始，小森一共在网上53个平台借了分期贷款。尽管借款的平台数量多，但借款数量并不大，总计数万元，但累积的利息却很惊人。
7月13日中午1时许，在深圳市龙华区民治街道龙塘村一出租屋内，一名24岁男子钟某被发现服毒自杀身亡。家属怀疑，钟某自杀与网贷平台的暴力催收有关。在钟某自杀后，钟家人仍旧收到大量的催收短信和电话，催债方称“两日内我方抵达定位你手机所在地”讨债。
据财新网报道，2017年11月18日，国家互联网应急中心的互联网金融监管技术支撑专项组组长、国家互联网金融安全专家委员会秘书长吴震在“2017互联网金融合规与创新论坛”上指出，随着互联网金融以及民间借贷的发展，借助互联网进行催收的情况愈演愈烈，而且经常采用暴力胁迫的方式，甚至导致部分债务人自杀等严重事件。经其技术平台检测，2017年6月以来，发现违规催收频次1000余万次，施害人79万，受害人92万。涉网络催收的负面舆情新闻1万多条，已致20余人死亡。
反催收：有人钻空子恶意贷款
催收乱象迭出，有关部门开始采取行动。2017年5月4日，深圳市互联网金融协会发布《网络借贷信息中介机构催收行为规范（征求意见稿）》，提出了著名的十条禁令，包括一天内联系借款人次数不得超过3次、严禁损害借款人名誉（如在亲属或同学群中公布借款人逾期信息）、严禁侮辱借款人（如张贴大字报或条幅）、严禁向借款人和担保人之外的第三方进行催收、严禁在8：00~21：00之外的非正常时段进行催收等。
2017年5月8日，最高法和最高检发布《关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》，对于《刑法》第二百五十三条中的“公民个人信息”“非法获取公民个人信息”“提供公民个人信息”“情节严重”等词语做了明确界定，进一步强调保护公民个人信息安全和合法权益。
然而，随着相关法律法规的不断完善，部分借贷者也有了钻空子的机会。南都记者注意到，在部分欠款者建立的“反催收”QQ交流群中，除了受高利贷催收困扰的借款者外，还存在刻意不还款的老赖，甚至是恶意贷款的案例。
在一个名为“暴力催收维权”的QQ群中，南都记者看到很多人在讨论如何“撸口子”，即从那些年利率超过24%平台中借贷，因为不受法律保护，“可以一个都不还”。南都记者试图联系群中的一位发布“撸口子”消息的网友，他以“这没啥好说，大家都知道”为由，拒绝了采访。
此外，通过QQ搜索关键词“催收”，有大量的催收债务QQ群出现。南都记者注意到，在这些QQ群中，贩卖个人信息的情况很常见。类似“个人户籍、全家户籍、全国定位找人、找车、车牌查车主、个人名下财产、征信、财务经济状况、淘宝美团等常用收货地址、个人开房记录”等字眼屡见不鲜。
“想防通讯录被轰炸，过个好年？做个‘防爆’吗？”一位自称贩卖反催收工具的工作人员问道。
反催收手段掩护之下的逃废债行为也越来越多元化，比如分享投诉成功攻略、使用通讯录防爆工具等。
目前对于暴力催收的标准尚未有界定，但一般认为骚扰债务人家人、朋友与恐吓威胁等行为为暴力催收。在21聚投诉网站上检索关键词“暴力催收”，截至2020年1月15日，显示相关投诉共有一万条。
基于上述情况，“催收”与“反催收”的对抗，已经成为了消费金融行业普遍讨论的问题。“虽然催收是消费金融行业中微观层面的问题，但其对行业发展的影响不容忽视。”有持牌消费金融公司高管表示。
向借款人收取费用反催收
“我们一位用户在论坛上发布了详细投诉攻略，本来只是个例，但是攻略发表后我们平台的投诉量增加了50%。”有非持牌消费金融公司管理人士告诉记者，“消费金融金融行业涉及借款人数相对较多，我们自身拥有超过1500人的催收团队，时常遇到专职鼓动投诉机构的反催收联盟。我们了解到，很多小型催收公司或曾经从事催收的工作人员，在催收行业被强监管后，专职提供‘反催收’服务，以向借款人收取一定费用。”
根据《2019中国消费信贷市场研究》（以下简称《研究》），目前我国消费金融市场主体明确分四类，分别是商业银行的消费金融服务分支、持牌消费金融公司、互联网公司旗下的消费金融平台，以及其他规模较小的、非持牌金融及小贷公司。
在调查过程中，记者以买家身份联系上一家售卖“反催收”工具的商家。对方表示，其售卖的“通讯录防爆拦截专家”可以实现两种功能。第一种是逾期前的“防爆”，当借款人下款时，借款人的通讯录会被放款平台备份到云端，通过录入卖家提供的程序信息可以有效阻止授权拷贝通讯录，在不影响放款的同时，拦截率达到95%以上。卖家特别提示到，“建议提早2天做防爆拦截，效果非常明显。”
另一种是逾期后“防爆”。买家逾期后，可以采用“标记号码”的方式录入信息，卖家的后台系统会将号码迅速标记为诈骗电话500至1000次，并将号码向运营商举报拦截，从而达到逾期以后的拦截效果。不过，逾期后的拦截效果略差，综合统计防爆率在85%以上。
“爆通讯录”是指在申请线上小额消费贷款过程中，平台系统一般会要求导入手机通讯录，平台系统读取相关信息。当借款逾期，不仅借款人填写的紧急电话联系人，借款人通讯录里所有联系人都会被“联系催款”，这种方式俗称“爆通讯录”。
有消费金融平台人士告诉记者，这种“防爆”系统属于“地下作坊”，具体实际效果要看软件提供方的技术水平与数据库的更新频率。
此外，目前市面上已经有反催收APP的出现。在2019年3月北京市互联网金融行业协会借款主体逃废债名单发布发言摘录中，有机构代表表示，借款人公开表示不还款，并且出现借款人规避还款的反催收联盟APP，是中国信用体系的较大滑坡。
“软暴力”与大数据催收诱发新风险
面对恶意组建反催收联盟、恶意使用反电话催收工具的消费者增长，持牌消费金融公司该如何防范？
北京市网络法学会副秘书长车宁表示，“反催收”手段的出现，显然会对消费金融公司业务的正常开展带来一定程度的影响，会加剧整个消费金融市场环境的恶化，特别是在催收领域。“这就相当于矛与盾的关系。反催收的水平增长，催收的手段也会相应增长。可能以肉体伤害、物质伤害为主要表现的硬暴力越来越少，软暴力或基于大数据技术的催收会越来越多，诱发新风险及法律问题的出现。”
《研究》显示，当前消费金融市场乱象丛生。消费者在普通交易过程中便属于弱势群体地位，在消费金融交易过程中，复杂的数据科技与金融贯穿于贷前、贷中、贷后全流程，金融消费者很难理解业务与洞悉风险。但另一方面，在消费金融行业，暴力催收、用户数据与信息泄 露、用户隐私曝光等问题屡见不鲜。
记者在2019年9月，曾一个月收到三条来自头部持牌消费金融公司的“爆通讯录”催收短信，原因为逾期用户上传的通讯录中有记者电话。在催收短信中显示“退订回T”，但记者退订之后，催收人员更换了号码继续向记者发送催收短信。
催收行业何去何从
2017年6月，央行发布了《中国金融稳定报告（2017）》，报告指出，截至2016年年末，个人不良贷款余额（包括非经营贷款和经营性贷款）5728.2亿元，比年初增加618亿元。另外，银行业金融机构不良贷款余额2 。19万亿元，不良贷款率为1 。91%。
有市场的地方就有“淘金者”。由于不良贷款的增加，部分网贷平台急于回笼资金，催收机构也开始大量增加。据不完全统计，截至2017年9月，国内从事催收行业的机构数量高达3500家左右，催收人员的数量将近30万。而在2015年时，国内从事催收业务的机构数量只有约为1200-1500家，专职从事催收的人员不足2万人。
根据网贷之家数据，截至2017年6月底，P2P网贷行业贷款余额为1 。05万亿元。如果按照业内平均坏账率1 5 %的比例简单推算，上述贷款余额可能会产生规模在1500亿元以上的不良资产，如果算上已出现的坏账，网贷行业整体的不良资产规模至少超过2000亿元。
行业视角
正规催收员是否能和白领一样
在催收行业中，也并非所有催收公司都有暴力催收行为。催收行业中一直存在两类机构：一类追求短期盈利，游走在法律法规的边缘赚取暴利；另一类追求长期发展，通过对利润的克制实现流程的规范化。
催收到底是怎样的一份工作？谭小姐此前在一家互联网小贷公司从事催收工作。她告诉南都记者，在其公司内部设立有专门的电催中心，分设在武汉、深圳等地。“催收工作并不是大家想的那样，充满了暴力和污言秽语。其实，催收员和普通白领是一样的。”
通常情况下，根据贷款逾期的长短，债权会被分为M0、M1、M2和M3等阶段（数字代表逾期月份），数字越大意味着逾期时间越长、债务越难追回。催收员先从M0做起，根据当月业绩会逐步调整至不同阶段，收入也会随之上升。
谭小姐告诉南都记者，催债流程其实相对比较简单。当借贷人出现逾期，个人信息便会被录入系统。催收员只需根据个人信息，进行电话催收。如果借贷人拒不履行义务，催收员便会打电话给其身边的亲朋好友甚至单位同事领导，向借贷人施压。
为何欠债人会不停地接到催债短信和电话？谭小姐告诉记者，每次打完电话，如果催债人不还款，催收员会将其个人信息进行标注。系统是随机派单的，这次可能是我来打电话，下次就换别人了，所以会出现一直接到电话和短信的情况。
此外，谭小姐所在的公司有明确的规定，在催收过程中，催收员不得骂脏话，休息时间不能打电话，严重影响或扰乱他人生活或工作等。“一旦被投诉或被平台发现存在违规行为，催收员将会被开除。”
谭小姐介绍，如果收不回来的债务，公司可能会选择打包出售给外包公司或者找第三方的外包公司来回笼资金。“第三方的外包公司就不会有像我们这么多的规定，他们为了收钱回来，可能就会采取一些比较极端的方式。”
美国已有催收公司上市
催收在国内乱象丛生，在美国却早已是规范化和标准化的行业，更有催收公司因此在纳斯达克上市。公开资料显示，在1977年，美国便颁布了《公平债务催收作业法》，于1978年3月20日开始生效。该法律用于规范专门替债权人进行催账和追账活动的任何第三方，它们通常都是专业商账追收类公司。
在美国《公平债务催收作业法》中，对于债务追讨员的行为作出了明确的规定，例如，不可在不方便的时间地点联系债务人，如早八点之前或晚九点之后，除非债务人同意。如果未口头或书面告知，且债务人未同意，债务追讨员不得在债务人工作时联系债务人。此外，禁止使用或威胁使用暴力或其他犯罪手段，造成任何人身、名誉或财产的伤害。禁止使用污秽、亵渎言语和为侵扰接听者或读者的言语。
2014年时，美国国际债权催收协会发布《关于第三方债务催收人对美国国民经济影响的研究报告》。报告显示，上一年度美国的债务催收行业规模已达552亿美元，较之于2012年所做的统计，收债规模稳步增长近3亿美元。其中，专门从事债务催收行业的从业者约13 。6万人，佣金高达104亿美元，平均佣金率18 。1%，除去这些债务催收人的收益，债权人收回了近449亿美元的债务。
南都记者了解到，美国最出名的两家不良资产处置公司是Pra Group和Encore capital，目前已经成功在纳斯达克上市。同时，行业里也有创新型公司智能催收公司True accord和有80年历史的传统家族催收企业IC system。
中国催收公司能否规范化尚未可知，不过可以预见的是，中国催收公司将会保留非常浓重的“中国特色”。由于“欠债还钱，父债子偿”的观念深入人心，法律之外的催债行为必然难以杜绝。