有多少人买过或者想买理财型保险？
理财型保险，主要包括孩子的教育基金，年金，分红型保险，养老金等等。
不知有多少家庭的第一份保险，是给自己孩子的教育基金。
有多少人给自己买的第一份保险，是存钱性质的？既有保障，又能有利息收入，岂不是一举多得？？？
首先给家庭支柱买好足额的保障，
然后经费充足的话，确实有需要的话，可以给孩子买教育基金，
或者买一些理财性质的保险，作为家庭财务规划的补充
我们看看理财型的保险，常见的套路有哪些？
1信广告？
您是否已经被这个宣传吸引住了？
想想自己20年，投了100万，每年领18000，然后65岁开始每年36000，投保25年的时候，还可以领出来113万……
这个收益肯定比理财好啊
简直是赚翻了！！每次看到这样的宣传，我立马想到，又有一批人要去交智商税了。
稍微静下心来，想想，觉得如果你投入100万，这么好的收益，为什么人家自己不留着？
再说，保险公司拿着你的钱，去投资什么项目，能得到如此高的收益？
2投资收益率
保监会要求理财型保险的收益最高在3-3.5%之间，由各保险公司自行定价。
所以目前的理财型的保险的收益不可能高过银行理财、股票、基金（有风险的投资），所以想高收益的，请移步银行理财或其他投资。
在银行存款利率13%的时候，保险公司出过一批10%保证利率的产品，那个时候买的人，现在看来是赚翻了。
保险资金是一项长期资金，比银行5年期定期存款的时间还要长，所以他的利率最起码比银行5年定期高，最起码才能算合格的。（目前中国银行5年期定期的存款利率是2.75%。）
投资收益率，用excel表里自带的函数公式IRR,就可以直接算出来。
如果30岁的时候开始买上面那个产品，64岁身故，投资收益率在2.47%左右，
如果活到80岁身故的话，收益率在2.7%左右。
所以不要轻易相信广告。例如某家的有一款理财型保险，合同中写明保证利率1.75%，但是给的宣传演示是按照4.5%演示的。
有的公司合同注明保证利率是3%。
有的公司合同注明保证利率是3.5%
有的只是告诉你多少岁可以领多少钱，活不到那个岁数就领不到。
这种产品的收益率就需要自己算。
3分红型保险
我个人不建议买各种分红型的保险。
因为同样保额的分红型保险，会比不带分红功能的保险贵30%到50%。
最关键是，保险公司会告诉你，分红，不保证肯定有。某些年度可能为0.
4保证利益还是画大饼？
有人会问，还是上面那个产品，我按照到85年的时候，可以领到2346万啊。
这就属于传统意义上的画大饼了。
保险公司会给账户有一个最低的保证利率
例如某家的1.75%，保证最差收益在1.75%。
但是他给你演示的是按照4.5%的利率演示的
保险公司说，我有分红啊，我去年按照4.5%给的分红，所以按照4.5算。
那么保险公司为什么不把保证利率写成4.5%？？所以在看保险公司的利益演示表的时候，千万不要看演示利益，而要看保证利益。
演示利益，也就演示演示，你就看看就可以了。
最终还是要看落到合同上面的保证利益。
5保费豁免
今天有个大学同学和我说，有个儿童教育基金特别好，如果我出事了，我还有好几十万的保费就不用交了，孩子的保障还在。
我仔细看了一下他的合同，教育基金每年5万，交20年，然后主合同后面，附加了一个投保人身故保费豁免，每年缴费1100.
可以豁免的保费在5万-95万之间。
是不是觉得特别划算？
那你又被套路了，其实，32岁的女性，买20年的定期寿险，保额100万的话，保费在630元。
如果按照每年缴费1100，如果身故的话，保险公司需要理赔的赔款在174万左右。
但是按照教育基金自带的保费豁免算的话，真的出事，可能只有5-95万的赔偿。
那么买那个带豁免的教育基金，是不是不如买一个保证利率高的理财型保险+高额的定期寿险？
所以，保险方案需要好好设计。
花了同样的钱，可能有的家庭得到了充足的保障；有的家庭仅仅得到了不如银行的利息。
没有比较，就没有伤害！！
By 沈杰