2023年3月，硅谷银行（SVB）， Silvergate银行，Signature银行相继破产。美国第一共和银行（FRC）也无法正常取款，之后虽然接受了提款指令，但以前只要几秒钟就能到账，现在也需要48-70小时。 3月16日，11家华尔街大型银行组成财团（包括高盛、摩根士丹利、摩根大通、花旗银行、美国银行、富国银行等），向陷入困境的第一共和银行注入300亿美元资金，以防止地方银行业危机进一步蔓延。
这一系列的金融系统崩溃，让人不禁担忧，银行到底还安全吗？
银行为何资不抵债
跟其他法律主体一样，银行“破产” 的原因就是资不抵债。这通常有两个原因。
首先，由于投资策略，资产价值变动等原因，银行的债务可能最终会超过其拥有的资产价值或其持有的债权价值。在会计术语中，这就意味着其资产价值低于其负债。
其次，如果一家银行在到期时无法偿还债务，即使其总的资产价值可能超过其负债，它也可能资不抵债。这就是所谓的现金流资不抵债，或“缺乏流动性”。
资不抵债本身这个概念不难理解，但是现金流资不抵债可能对很多人来说比较陌生。那么现金流资不抵债是怎么发生的呢？下面一个例子告诉大家：
第一步：某银行的资产负债表显示其财务状况良好——资产价值超过负债。即使一些客户确实拖欠贷款，也有一个很大的，资产价值 – 负债价值的空间缓冲，来保护储户免受任何损失。
第二步：出于某种原因(也许是由于一些新闻引起的恐慌， 也许是提现需求短期急速升高)，人们开始从银行取出他们的钱。客户可以要求提现，也可以要求银行代表他们向其他银行转账。相对于银行的总存款，银行持有少量的实物现金，因此这些现金很快就会用完。它们还在央行持有一定数量的准备金，这些准备金可以通过电子方式支付给其他银行，以“解决”客户的电子转账。
这些现金或电子转账离开银行的影响是同时减少银行的流动资产和负债(以客户存款的形式)。这种提款可能会持续到银行耗尽现金和央行储备为止。
在这一点上，银行可能有一些债券，股票等，它将能够迅速出售筹集额外的现金和中央银行储备，以继续偿还客户。然而，一旦这些“流动资产”耗尽，银行将不再能够满足提款需求，也不能再代表客户进行现金或电子支付。
第三步：这个时候，银行账面理论上仍有偿付能力， 也就是总资产依然超过总债务，然而，因为流动性问题，银行已经无法回应任何的提款要求了，因为它实际上已经耗尽了现金(以及现金的电子等价物——央行储备)。如果银行无法从其他银行或者国家中央银行借到额外的现金或准备金，那么它筹集资金的唯一途径就是出售其非流动性资产，即其贷款账簿。
这就是问题所在。因为银行马上就需要现金或央行储备。但任何考虑购买其非流动性资产的银行或投资者都会想知道这些资产的质量(贷款是否真的会得到偿还?)这需要时间——几周甚至几个月——来审查价值数百万或数十亿的贷款，以评估其质量。如果银行真的不得不匆忙出售，那么说服当前买家购买其无法评估的一系列资产的唯一方法就是提供大幅折扣。
例如，一家银行可能对其贷款账簿估值为10亿。然而，如果被迫迅速出售，它可能只能得到8亿。如果资产价值 – 负债的空间低于2亿，那么这将使银行彻底的资不抵债。
在美国银行破产后存款怎么办
美国银行存款保险规定，每一个存款人在同一家银行普通账户内的存款可以得到25万美元的联邦政府免费保险，同一个人可以在不同银行开设普通账户，不同银行的普通账户保险额也都是25万美元。
举例来说，约翰有50万个人存款，为了分散风险，他在A银行开设了一个普通账户，存入25万美元，在B银行开设了另外一个普通账户，也存入25万美元。根据规定，这两个账户分别得到最高25万美元的免费保险，合计50万美元都得到了保险；存款多于25万美元的话，可以照此办理，依此类推。而约翰如果将全部50万美元都存在A银行的话，万一出现意外A银行倒闭，约翰的50万美元存款中只有25万美元得到保险可以取回来，但另外的25万美元就要视具体情况而定，不一定拿的回来，也可能打水漂了。
负责银行存款保险的是联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation，简称FDIC），这是一家联邦机构，FDIC是在1930年代大萧条时期依据1933年的银行法（Banking Act of 1933）成立的，目的是保护商业银行客户的存款利益，避免银行倒闭时存款没有保障，由此加强民众对银行体系的信心，从而保护银行体系的稳定。FDIC对存款保险的额度随时间推移而不断提高，最近一次提高是在2008年金融风暴后的2010年，根据《多德–弗兰克华尔街改革和消费者保护法》（Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act）的规定，由此前的10万美元提高到25万美元。
FDIC对存款账户的保险是免费的，无需申请，只要客户在FDIC成员银行开户就自动得到存款保护。目前美国绝大多数商业银行都是FDIC成员银行，据统计，截至2019年FDIC共有5256家成员银行，遍布全美城乡各地。
前面提到的FDIC存款保险主要指普通账户，比如支票（Checking）、储蓄（Saving）、货币市场（Money market）、定期（CD）账户等，民众可以在不同银行开设此类账户，数量不限。此外，FDIC也对退休账户的存款保险，金额也是最高25万美元，退休账户与普通账户不同，每个人只能有一个同类型的退休账户，比如一个传统退休账户（Traditinal IRA）、一个401K退休账户、一个罗斯退休账户（Roth IRA）等，不能在不同的银行开设相同类型退休账户，因此，如果退休账户里的存款超过25万美元保险上限，就无法如普通存款账户一样分散风险。
美国民众的金融资产，除了一部分存放在商业银行外，还有一部分用来投资，在证券公司开设账户投资金融产品，这一部分资产并不受FDIC的保护，因此，在发生金融危机时，证券体系的稳定也是十分重要的，因此，国会于1970年通过了证券投资者保护法 （Securities Investor Protection Act）并成立了证券投资者保护公司（Securities Investor Protection Corporation ，简称SIPC），这是一家非营利性会员公司，负责证券公司破产或陷入财务困境时努力返还客户的证券和现金，限额最高50万美元（其中现金限额为25万美元）。SIPC是美国投资者保护整体体系的重要组成部分，需要指出的是，尽管SIPC是根据联邦法律创建的，但它与FDIC不同，不是联邦政府机构。
除了联邦法律规定的存户保护规定外，民众如果握有大笔资产而其金额超过FDIC规定的存款保险上限的话，还有其它一些办法可以保护自己的资产不受损失。比如可以将钱存在现金管理账户（Cash Management Account），或者将钱存在“最大安全”账户（MaxSafe account）内，该账户提供额外保险，允许储户将保险限额从25万美元增加到375万美元。还可以在存款人保险基金（Depositors Insurance Fund，简称DIF）加盟银行开设账户，凡在存款人保险基金加盟银行所属任何一家银行的存款，都会自动获得高于25万美元上限的额外保险。存款人保险基金是私人性质的行业赞助保险基金，成立于1934年，成立以来一直为客户存款提供高于FDIC保险额度的保险。
为什么存款保障有上限，但贷款还要必须还
银行存款与贷款，实质形成的都是债权债务关系。而债权债务按约履行，首先是以双方主体的信用做担保的，其次才是抵押、质押担保，或者第三方履约担保等等。
银行存款的债权人是存款人，债务人是商业银行。
存款的安全性，或者说银行到期支付款项给储户，这首先是由商业银行的信用做保证的。如果银行发生重大风险信用破产，则会动用到第三方履约担保，即银行按照《存款保险条例》投保的存款保险。
在中国，银行存款保险是国家强制商业银行投保的保险，目的是确保储户存款的安全。国家在制定存款保险限额偿付的标准50万元时，考虑的是这个限额可以覆盖99.5%以上的个人储蓄，而且也会考虑银行的投保费用负担问题。
但是，在这里我们需要特别强调，并不是说银行破产只赔50万元，要完整理解存款保险条例的有关条款：
同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额（50万元）以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。也就是说，银行破产清算后的财产，会按照法定清偿顺序偿付给债权人（包括储户）。
银行贷款，债权人是银行，债务人是贷款人。
银行贷款，有不同的种类，比如信用贷款、抵押贷款、质押贷款等等。
银行贷款，正常要靠贷款人的信用保证偿还本息。如果贷款人出现问题还不上款，那就要开始第二步，使用抵押、质押的财产偿还，或者找第三方担保方还钱。
但是，如果贷款人倒闭破产，抵押、质押的财产也不够偿付贷款，或者第三方担保方也没有能力偿还的，银行追不回贷款，也只能接受坏账的结果。
所以，出现上述的问题，银行贷款也有可能收不回来。懂点常识的人都该知道，银行的坏账率是什么概念。2019年第一季度，全国商业银行不良贷款率为1.8%。经过疫情三年，这个数字已经翻了几番。银行危机的本质就是，一家银行没钱的时候其他银行也会一起没钱，以现在金融系统的乱象来看，政府出手似乎是唯一解决危机的方法，但何时连政府都会黔驴技穷，这谁也不知道。